SCHUFA-Score verbessern So stärken Sie Ihre Bonität für die Mietkautionsbürgschaft

Was macht die SCHUFA?

Die SCHUFA hilft Banken, Versicherungen und anderen Unternehmen dabei, die Zahlungsfähigkeit von Privatpersonen einzuschätzen. Einfach gesagt: Bevor Ihnen jemand einen Kredit gibt, eine Wohnung vermietet oder einen Vertrag anbietet, will er wissen, ob Sie Ihre Rechnungen zuverlässig bezahlen. Genau diese Information liefert die SCHUFA.

Die Daten bekommt die SCHUFA von sogenannten Vertragspartnern. Das sind zum Beispiel Banken, Telekommunikationsunternehmen und Onlinehändler. Wenn Sie ein Konto eröffnen, einen Handyvertrag abschließen oder etwas auf Rechnung bestellen, wird das der SCHUFA gemeldet — vorausgesetzt, Sie haben der sogenannten SCHUFA-Klausel zugestimmt. Diese Vertragspartner melden dann Vorgänge wie die Eröffnung von Konten, Kreditkartenanträge oder auch Zahlungsausfälle.

Für Sie als Mieter ist die SCHUFA besonders relevant, wenn Sie eine Mietkautionsversicherung oder Mietkautionsbürgschaft beantragen möchten. Denn hier wird Ihre Bonität geprüft.

Wer ist die SCHUFA?

Die SCHUFA Holding AG — die Abkürzung steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung — ist eine privatwirtschaftliche Wirtschaftsauskunftei mit Sitz in Wiesbaden. Sie wurde 1927 gegründet und ist damit die älteste und bekannteste Auskunftei in Deutschland.

Die SCHUFA sammelt Informationen zur Bonität von Verbrauchern und Unternehmen. Gleichzeitig stellt sie diese Daten bei berechtigten Anfragen wieder zur Verfügung. Das Unternehmen verfügt über Daten zu rund 68 Millionen Personen in Deutschland. Übrigens: Rund 90 Prozent aller gespeicherten Einträge sind positiv. Ein SCHUFA-Eintrag bedeutet also nicht automatisch etwas Schlechtes.

Neben der SCHUFA gibt es weitere Auskunfteien wie Creditreform Boniversum, CRIF Bürgel oder infoscore. Für die meisten Vermieter und Kautionsanbieter ist die SCHUFA-Auskunft jedoch die wichtigste Referenz — auch bei der Beantragung einer Mietbürgschaft.

SCHUFA-Daten regelmäßig überprüfen

Mindestens einmal im Jahr sollten Sie Ihre bei der SCHUFA gespeicherten Daten überprüfen. Das ist Ihr gutes Recht: Nach Art. 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) können Sie eine kostenlose Datenkopie anfordern. Das geht direkt über das Online-Portal meineSCHUFA.de.

Warum ist das so wichtig? Fehlerhafte Einträge kommen häufiger vor als man denkt. Gerade in Zeiten des Internets kann es passieren, dass Bestellungen oder Verträge auf Ihren Namen abgeschlossen werden, von denen Sie nichts wissen. Das betrifft zum Beispiel Handyverträge oder Online-Bestellungen von Elektrogeräten, die unter fremdem Namen getätigt wurden. Solche falschen Einträge können Ihren Score erheblich verschlechtern.

Prüfen Sie bei der Selbstauskunft besonders auf diese Punkte: bereits getilgte Kredite, die noch als offen eingetragen sind, längst bezahlte Rechnungen, die fälschlicherweise als ausstehend geführt werden, sowie Ihnen vollkommen unbekannte Vorgänge. Wenn Sie Fehler entdecken, handeln Sie sofort — wie das funktioniert, erklären wir weiter unten im Abschnitt Fehlerhafte Einträge löschen.

Wer darf eine Bonitätsauskunft anfordern?

Nicht jeder darf einfach so Ihre SCHUFA-Daten abfragen. Es muss ein sogenanntes berechtigtes Interesse vorliegen. Das ist gesetzlich in der DSGVO und im Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) geregelt. In der Praxis betrifft das vor allem drei Situationen:

Bei Kreditanträgen

Wenn Sie als Privatperson oder Unternehmen einen Kredit beantragen, darf die Bank Ihre Zahlungsfähigkeit prüfen. Das ist der klassische Fall einer SCHUFA-Abfrage. Auch bei Leasingverträgen oder Ratenkäufen ist eine solche Prüfung üblich.

Bei ausstehenden Zahlungen

Bleibt eine Zahlung aus, sind Unternehmen berechtigt, die Kreditwürdigkeit der betroffenen Person zu überprüfen. Das gilt allerdings erst nach mehrfacher Mahnung und unter Einhaltung bestimmter gesetzlicher Voraussetzungen.

Bei Mietverträgen und Kautionsbürgschaften

Vermieter und Hausverwaltungen dürfen vor Abschluss eines Mietvertrages eine Bonitätsauskunft einholen. Ebenso wird bei der Beantragung einer Mietkautionsversicherung eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Mehr dazu erfahren Sie im nächsten Abschnitt und in unserem Ratgeber Was bedeutet Bonität?

Wie erfolgt die Bonitätsprüfung bei Mietkautionsbürgschaften?

Wenn Sie eine Mietkautionsbürgschaft bei EuroKaution beantragen, wird im Hintergrund eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Dabei fragt der Bürgschaftsgeber bei der SCHUFA nach, welche Informationen über Sie vorliegen.

Die SCHUFA berechnet daraus einen Score-Wert zwischen 1 und 100 Punkten. Je höher der Wert, desto besser wird Ihre Bonität eingeschätzt. Ein Score von 97 oder höher gilt als sehr gut und bedeutet ein sehr geringes Ausfallrisiko. Bei einem Wert unter 90 kann es sein, dass Anträge genauer geprüft oder abgelehnt werden.

Bei EuroKaution wird jeder Antrag individuell geprüft. Eine Ablehnung erfolgt nicht automatisch bei einem niedrigeren Score. Es lohnt sich in jedem Fall, Ihre Bonität vorher zu prüfen und gegebenenfalls zu verbessern. Wie das geht, erklären wir im Abschnitt Tipps für einen besseren SCHUFA-Score.

Fehlerhafte SCHUFA-Einträge löschen lassen

Wenn Sie bei der Überprüfung Ihrer Daten falsche oder veraltete Einträge entdecken, sollten Sie sofort handeln. Die SCHUFA ist gesetzlich verpflichtet, fehlerhafte Daten zu berichtigen oder zu löschen. Der Ablauf dafür ist klar geregelt:

8 praktische Tipps für einen besseren SCHUFA-Score

Wenn Sie diese Maßnahmen konsequent umsetzen, können Sie Ihren SCHUFA-Score langfristig verbessern. Das erhöht nicht nur Ihre Chancen auf eine Mietkautionsversicherung, sondern auch auf günstigere Kredite und bessere Vertragskonditionen.

Neuregelungen ab 2025: Verkürzte Löschfristen

Seit dem 1. Januar 2025 gelten neue Regelungen, die es Verbrauchern erleichtern, negative SCHUFA-Einträge schneller löschen zu lassen. Die wichtigste Änderung betrifft die Löschfristen:

Bei negativen Einträgen, die aus einem einmaligen Zahlungsverzug resultieren, erfolgt die Löschung unter bestimmten Voraussetzungen bereits nach 18 Monaten statt wie bisher nach 36 Monaten. Das gilt, wenn die unbezahlte Rechnung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung an die SCHUFA beglichen wurde und keine weiteren negativen Einträge wie Informationen in Schuldnerverzeichnissen oder Insolvenzbekanntmachungen vorliegen.

Aktuelle Rechtsprechung zur SCHUFA

Wenn die SCHUFA falsche Daten gespeichert hat, ist sie zur Berichtigung oder Löschung verpflichtet. Sie können sich sowohl an die SCHUFA selbst als auch an den Datenlieferanten wenden, der die fehlerhaften Informationen übermittelt hat. Nach einer erfolgreichen Bereinigung steht dem Antrag auf eine Mietkautionsbürgschaft bei EuroKaution nichts mehr im Weg.

Zwei wichtige Urteile, die Verbraucherrechte stärken:

Das OLG Brandenburg hat mit Urteil vom 03.07.2023 (1 U 8/22) bestätigt, dass veraltete Einträge fristgerecht und ohne Aufforderung gelöscht werden müssen. Und das LG Berlin hat mit Urteil vom 27.04.2011 (4 O 97/11) entschieden, dass ein Eintrag zu löschen ist, wenn die zugrunde liegende Forderung nicht besteht oder noch nicht fällig ist.

In solchen Fällen empfehlen wir die Beratung durch einen Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht. Unser Partner Rechtsanwalt Boris Hofmann steht Ihnen zur Seite. Weitere rechtliche Informationen finden Sie in unserem Ratgeber Rechtsberatung Mietkaution.